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Cómo ingresar más rápido al mercado: las aseguradoras de vida se abren camino a través de las limitaciones

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Las aseguradoras de vida, anualidades y beneficios compiten en un mercado desafiante que se ha vuelto más difícil por los efectos de la pandemia. Mientras buscan formas de ampliar la distribución a mercados nuevos y existentes, necesitan crear productos que se adapten a las necesidades cambiantes de los clientes y que reaccionen a los cambios en las regulaciones, a menudo a través de procesos de desarrollo de productos complejos en varias áreas funcionales internas. Como los retrasos a la hora de introducir productos al mercado tienen grandes impactos en la rentabilidad, una gran prioridad para las aseguradoras sigue siendo mejorar la velocidad de ingreso al mercado.

—Tom Benton, vicepresidente de Investigación y Consultoría, Novarica

La necesidad de acelerar los ciclos de desarrollo para los nuevos productos de seguros y los cambios en los productos en respuesta a las condiciones cambiantes del mercado se ha vuelto una prioridad para las aseguradoras. Las fuerzas del mercado que ya estaban presionando a las aseguradoras solo se intensificaron durante la pandemia. Ahora más que nunca, la velocidad de ingreso al mercado es fundamental para que una organización mantenga o desarrolle su posición en el mercado.

Tenga en cuenta estos cuatro cambios fundamentales que han tenido un gran impacto sobre las aseguradoras y que se han convertido en impulsores del ingenio y de la innovación acelerada.

1. La carrera hacia la simplificación de productos

La COVID-19 y las restricciones que trajo aceleraron la demanda de ofertas directas al consumidor (D2C), que las aseguradoras tuvieron que adoptar. Los clientes que se han educado sobre los productos exigen estas soluciones digitales y quieren productos directos a partir de una interacción rápida y sencilla en línea. Para las aseguradoras, esto significa crear las ofertas de productos correctas para combinar el mecanismo de entrega con las expectativas del cliente. Muchas aseguradoras han introducido productos simplificados que no exigen exámenes médicos ni fluidos, que tienen valores nominales más altos y que se pueden aprobar automáticamente.

Esos cambios en los productos se deben desarrollar rápidamente, antes de que la competencia gane una ventaja.

2. Cambios en las regulaciones

Las reformas de informes financieros como IFRS 17 y LDTI exigen acceso a niveles de detalles de los datos completamente nuevos. Las leyes de privacidad como el GDPR y la California Consumer Privacy Act (CCPA) exigen que las aseguradoras puedan identificar y redactar o eliminar todas las instancias de datos de los clientes. Eso no es un desafío menor si se transmiten múltiples instancias de datos entre una variedad de bases de datos y sistemas de administración de políticas heredados.

En algunos mercados, los cambios en las regulaciones están obligando a las aseguradoras a hacer cambios en algunos productos y cumplir con plazos ajustados o incluso crear productos completamente nuevos.

3. Cambios demográficos

Las necesidades de desarrollo de productos pueden verse afectadas por los avances en la medicina, el estilo de vida y la tecnología que aumentan la longevidad. Las tasas de mortalidad cambiantes se ven reflejadas en las actualizaciones en la Tabla de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados (CSO). Y eso crea plazos ajustados para crear productos nuevos que se alineen con las nuevas cifras. (Lea el estudio de caso)

Estos cambios crean oportunidades para que las aseguradoras ganen una ventaja si pueden adaptarse más rápido que la competencia.

4. Demandas de distribución de nuevos productos

Los asesores siempre están buscando productos nuevos para vender, y presionan a las aseguradoras para que desarrollen nuevas ofertas que igualen las que otras aseguradoras tienen disponibles. En este sentido, los asesores son los impulsores de la innovación dentro de muchas empresas. Las aseguradoras deben buscar formas de reaccionar rápidamente o de arriesgar sus relaciones con sus mejores asesores.

Los sistemas heredados ralentizan el ritmo de la innovación

Todas las fuerzas del mercado crean una fuerte necesidad de innovación acelerada; desafortunadamente, para muchas aseguradoras, existen límites en cuanto a la rapidez con la que pueden realizar cambios en los productos o desarrollar nuevas ofertas. Esos límites de velocidad están impuestos por sistemas de administración de pólizas heredadas.

Los sistemas core antiguos pueden ser una carga para el desarrollo de productos. Estas plataformas de antaño tienen codificación fija, lo que dificulta cambiar las características, los beneficios y las cláusulas con facilidad. A diferencia de los sistemas modernos, no tienen procesos incorporados que se basen en reglas y que estén impulsados por negocios, y casi todas las modificaciones requieren cambios en el código básico, lo que no solo consume tiempo, sino que exige experiencia en idiomas de programación antiguos que cada vez es más escasa.

En algunos PAS, los desarrolladores tienen que copiar el código o las reglas para crear cambios en los productos. Si bien es más rápido que escribir un código nuevo, crea un segundo conjunto de reglas similares, lo que añade complejidad de mantenimiento de reglas y gastos generales a largo plazo. Este efecto se ve multiplicado por la cantidad de veces que un elemento de producto determinado se debe copiar y modificar para afectar los cambios deseados en el producto.

Llegó la hora de modernizar los sistemas core.

La variedad y la intensidad de las alteraciones en todas las áreas del mercado han forzado una aceleración de la transformación digital y de los planes de modernización que las aseguradoras ya habían implementado. Los proyectos que tenían programado comenzar en 3 a 5 años se han acelerado. Las aseguradoras que estaban satisfechas con solo algunos cambios en los productos al año ahora deben adaptarse a docenas de productos. Solo se pueden cumplir estos objetivos mejorados de desarrollo de productos si el sistema base (la plataforma central de administración de pólizas) es una plataforma moderna basada en reglas que habilita configuraciones rápidas sin necesidad de un código nuevo.

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